La adquisición de una vivienda es, sin duda, una de las inversiones más importantes que realizan las personas a lo largo de su vida, por eso es lógico que surjan algunas preguntas que hay que tener claras antes de embarcarse en esta seria decisión. Una de ellas es el ahorro medio que debe disponer el futuro propietario para efectuar la operación con seguridad
El mercado inmobiliario español vuelve a ser noticia y la idea de comprar una vivienda sobrevuela la mente de muchos españoles. No en vano, el 22% de los encuestados para el estudio Casaktua ‘La demanda de vivienda en España. 2019, ¿el año de la estabilización del sector?’ asegura tener intención de cambiar de casa próximamente. De ellos, un 15% busca vivienda en propiedad frente al 7% que prefiere alquilar.
Un dato que no hace más que confirmar que, pese al repunte del arrendamiento a causa de la crisis, los españoles siguen prefiriendo la opción de la compra, como también se refleja en la Encuesta de Condiciones de Vida (ECV) de Eurostat, que recoge que el promedio de hogares en España que residen en una casa en propiedad es del 77,1%, un porcentaje muy superior al de grandes economías como Alemania (51,4%), Francia (64,4%) o Reino Unido (65%).
Si a las ventajas emocionales de comprar sumamos el hecho de que, según un estudio del Instituto Valenciano de Investigaciones Económicas, el precio actual de la vivienda es un 21% inferior al de 2007, no es de extrañar que la compra de un inmueble se haya convertido de nuevo en una prioridad en la vida de millones de familias en nuestro país.
Sin embargo, convertirse en propietario no es en absoluto un asunto baladí. Al contrario: la compra de una vivienda es la mayor inversión que vamos a realizar a lo largo de nuestra vida, por lo que antes de tomar una decisión al respecto e incluso antes de empezar a analizar el mercado es importante hacer examen de conciencia y preguntarnos si a nivel económico estamos preparados para dar este paso tan importante y conocer cuánto deberíamos pagar por la vivienda.
En total, los expertos suelen recomendar tener ahorrado, aproximadamente, el 35% del valor total del inmueble para poder hacer frente a este gasto que nos acompañará durante gran parte de nuestra vida
Para ello, lo primero que debemos tener claro es cuál es nuestro nivel de ahorro para poder así efectuar la operación con seguridad. Como quizá ya sepas, hace tiempo que las hipotecas al 100% desaparecieron del mapa financiero. En la actualidad, las entidades conceden de media hasta un 80% del precio de la vivienda, con lo cual es recomendable que tengas ahorrado como mínimo el 20% del coste total de la casa.
A ello hay que sumar otro 15% adicional para hacer frente a una serie de pagos obligatorios e impuestos asociados con la compraventa. En total, los expertos suelen recomendar tener ahorrado el 35% del valor total del inmueble que hay que pagar con antelación para poder hacer frente a este gasto que nos acompañará durante gran parte de nuestra vida.
Gastos obligatorios asociados a la compra de una vivienda
Pero, ¿a qué nos referimos cuando decimos que antes de endeudarnos debemos hacer frente a una serie de costes iniciales, aunque la compra de la propiedad sea realizada al contado? Estos son algunos de los más importantes:
Notaría
Se trata de un gasto que deberás asumir tanto en el caso de vivienda nueva como usada. Los honorarios están regulados por el Estado y los precios se encuentran entre el 0,1% y el 1% del valor del inmueble. Eso sí, como comprador puedes elegir al notario que desees.
Registro de la propiedad
Otro de los desembolsos es el resultante de inscribir las escrituras que ha firmado el notario. Sus honorarios también están fijados por ley y suelen tener un coste aproximado de 600 a 1.000 euros dependiendo del valor de la vivienda.
IVA
En el caso de haber comprado una vivienda a estrenar, no hay que olvidarse del Impuesto de Valor Añadido (IVA), que recae siempre en el comprador y que para 2019 tiene tres tipos impositivos diferentes: el 4% para las viviendas nuevas de protección oficial, el 10% para las que se venden libremente y las de protección pública y el 21% si hablamos de locales que en parte se destinen a vivienda. Hay que tener en cuenta que este impuesto varía en función de las comunidades autónomas y el tipo de vivienda.
Impuesto de Transmisiones Patrimoniales
Si la vivienda es usada tendrás que afrontar este tributo. Se calcula teniendo en cuenta el precio que figura en las escrituras y la comunidad autónoma en la que se encuentre la propiedad, aunque por lo general ronda entre el 6% y el 10% del valor. Hay que tener en cuenta que en determinadas regiones para familias numerosas o aquellas que presenten algún tipo de discapacidad existen tipos más reducidos.
Si quieres saber con exactitud qué coste supondría comprar una casa en tu caso concreto, puedes introducir tus datos en esta calculadora y conocer al detalle la cantidad que necesitarías aportar por adelantado a cada partida de gasto.
Puesto que disponer del dinero que cuesta un inmueble hoy en día es un privilegio al alcance de muy pocos, a los anteriores gastos iniciales de compraventa hay que sumar los que se derivan de la solicitud del habitual préstamo hipotecario entre los que se encuentran la tasación de la vivienda, la comisión de apertura, cuyo coste se sitúa entre 0,5% y el 2% de la cantidad prestada, los gastos de notaría, que pueden variar de los 40 a los 200 euros y los gastos de cancelación, que también corren a tu cargo por ser la parte interesada.
Hipoteca: ¿cuánto dinero debemos destinar?
Si has llegado hasta aquí, seguramente ya eres consciente de a qué irá destinado ese 35% del dinero que has de tener ahorrado antes de la compra de tu casa. Ahora llega el momento de plantearse otra pregunta igual o más importante: ¿Cuánto dinero debo destinar a la hipoteca? O dicho de otro modo: ¿Cuál es el máximo recomendable que podemos destinar a la hipoteca en función de nuestros ingresos?
Para saberlo, además de decidir cuánto tiempo queremos pasar haciendo frente a este préstamo -a menor plazo, la cuota mensual será más alta-, es imprescindible realizar un análisis fiel de la capacidad de solvencia del titular o titulares. Es decir, analizar las perspectivas laborales a corto, medio y largo plazo, los ingresos y gastos fijos, así como la existencia de otros préstamos. Es importante también que contemos con cierto margen para hacer frente a gastos inesperados que puedan surgir.
Con estas variables, la mayoría de los expertos consultados coinciden en que el porcentaje ideal y relativamente cómodo debería oscilar entre un 30% o un 35% como máximo. De hecho, según la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), no hay que invertir en una vivienda más de cuatro veces los ingresos familiares netos. En otras palabras, en ningún caso debería superar el 40%. Por poner un ejemplo, si ganas 2.500 euros, la hipoteca no debería suponerte al mes más de 875 euros.
En definitiva, la ilusión por tener una vivienda en propiedad debe estar precedida de un inevitable y sincero cara a cara con tus finanzas. Tan importante como elegir un inmueble acorde con tu presupuesto y necesidades es contar con el nivel de ahorro necesario. Solo así harás realidad tu proyecto con una cuota hipotecaria ajustada a tus necesidades que te permitirá disfrutar, de verdad, de la casa de tus sueños.
Fuente : El Mundo